Spłaciłeś kredyt? Sprawdź, czy nadal możesz skorzystać z Sankcji Kredytu Darmowego
Kredyt został już całkowicie spłacony. Raty zniknęły z domowego budżetu, bank zamknął rachunek kredytowy, a umowa trafiła do szuflady.
Czy to oznacza, że nie można już sprawdzić, czy bank prawidłowo naliczył odsetki, prowizję i pozostałe koszty? Niekoniecznie.
Sama spłata kredytu nie przekreśla automatycznie możliwości powołania się na Sankcję Kredytu Darmowego. Kluczowe znaczenie ma między innymi to, kiedy umowa została wykonana oraz czy nie upłynął termin na złożenie pisemnego oświadczenia.
Dlatego odpowiedź na pytanie, czy po spłacie kredytu można skorzystać z SKD, wymaga sprawdzenia nie tylko daty ostatniej raty, ale również całej historii wykonywania umowy.
Na czym polega Sankcja Kredytu Darmowego?
Sankcja Kredytu Darmowego może znaleźć zastosowanie, jeżeli kredytodawca naruszył określone obowiązki wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim.
W przypadku skutecznego skorzystania z sankcji konsument rozlicza się z kredytodawcą co do zasady wyłącznie z otrzymanego kapitału — bez odsetek i innych kosztów kredytu.
Jeżeli kredyt został już spłacony, przedmiotem rozliczenia mogą być kwoty wcześniej pobrane przez bank ponad należny kapitał. Zawsze wymaga to jednak ustalenia, czy umowa zawiera naruszenia przepisów skutkujące SKD oraz czy uprawnienie zostało wykonane w terminie.
Czy spłata kredytu zamyka drogę do SKD?
Nie zawsze.
W praktyce mogą wystąpić co najmniej dwie sytuacje:
1) Kredyt nadal jest spłacany
Konsument składa oświadczenie w trakcie wykonywania umowy. W razie skutecznego zastosowania SKD konsument może dochodzić rozliczenia kosztów zapłaconych w trakcie wykonywania umowy, a dalsze rozliczenie powinno uwzględniać wyłącznie kapitał.
2) Kredyt został już całkowicie spłacony
Konsument może dochodzić rozliczenia kosztów zapłaconych w trakcie wykonywania umowy, jeżeli spełnione są przesłanki ustawowe i nie upłynął termin na skorzystanie z sankcji.
Dlatego Sankcja Kredytu Darmowego po spłacie kredytu nie jest wykluczona tylko dlatego, że bank otrzymał już ostatnią ratę.
Największe znaczenie ma sposób liczenia rocznego terminu przewidzianego w art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim.
Od kiedy liczyć roczny termin?
Przepis przewiduje, że uprawnienie konsumenta wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.
Problem polega na tym, że pojęcie „wykonania umowy” jest różnie interpretowane.
W sporach pojawiają się dwa główne stanowiska:
-
termin należy liczyć od momentu, w którym kredytodawca wykonał swoje świadczenie, czyli wypłacił kredyt,
-
termin należy liczyć od momentu, w którym obie strony wykonały umowę, a więc również konsument zakończył spłatę.
Czy wcześniejsza spłata ma znaczenie?
Tak.
Jeżeli konsument spłacił kredyt przed datą określoną pierwotnie w harmonogramie, moment pełnego rozliczenia umowy może być wcześniejszy.
Nie można więc automatycznie przyjmować, że termin na złożenie oświadczenia biegnie według pierwotnej daty ostatniej raty.
Trzeba sprawdzić:
-
datę faktycznej całkowitej spłaty,
-
sposób zaksięgowania środków przez bank,
-
datę rozliczenia wcześniejszej spłaty,
-
ewentualny zwrot prowizji lub innych kosztów.
Właśnie dlatego SKD przy całkowicie spłaconym kredycie wymaga analizy dokumentów, a nie wyłącznie spojrzenia na datę wskazaną w pierwotnym harmonogramie.
Jakie błędy mogą mieć znaczenie po spłacie kredytu?
Po całkowitej spłacie nadal można analizować między innymi:
-
sposób określenia całkowitej kwoty kredytu,
-
prawidłowość RRSO,
-
przedstawienie całkowitego kosztu kredytu,
-
naliczanie odsetek od prowizji lub ubezpieczenia,
-
zasady zmiany opłat,
-
informacje o wcześniejszej spłacie,
-
informacje o odstąpieniu od umowy.
