Wyrok TSUE 12 lutego 2026 r. w sprawie C-471/24 (WIBOR)....
Czytaj więcej
Pomoc prawna kredytobiorcom.
Kredyty frankowe.
Kredyty złotówkowe.
Sankcja kredytu darmowego.
Twoja sprawa,
nasza wiedza,
wspólny sukces.
O NAS
Poznaj nas bliżej - Twoich partnerów
w odzyskiwaniu dla Ciebie pieniędzy.
Jesteśmy zespołem specjalistów, którzy pomagają konsumentom w walce z nieuczciwymi praktykami banków. Dzięki współpracy z doświadczonymi prawnikami skutecznie odzyskujemy pieniądze w ramach sankcji kredytu darmowego (SKD) oraz kredytów powiązanych z walutą franka szwajcarskiego, euro i dolara.
NASZA MISJA
Naszym celem jest wyrównanie szans między klientem a bankiem, aby każdy mógł odzyskać należne środki.
Wierzymy, że Twoje pieniądze powinny wrócić do Ciebie – i dokładnie to robimy.
DOŚWIADCZENIE
Łączymy wiedzę prawniczą z ponad 10 letnim doświadczeniem rynkowym, aby maksymalizować szanse na sukces. Nasi klienci mają pewność, że ich sprawy są prowadzone przez ekspertów, którzy dokładnie znają rynek i obowiązujące przepisy. Stawiamy na praktyczne rozwiązania i realne rezultaty, które pozwalają odzyskać należne środki.
KOMPEKSOWA OBSŁUGA
Wsparcie na każdym etapie. Od analizy umowy, przez negocjacje, aż po proces sądowy. Twoja sprawa traktowana jest indywidualnie i z pełnym profesjonalizmem. Z nami nie musisz martwić się o formalności – my zajmujemy się wszystkim, abyś mógł skupić się na tym, co dla Ciebie ważne.
TRANSPARENTNOŚĆ
Stawiamy na pełną przejrzystość w każdym działaniu. Od początku jasno wyjaśniamy, jakie koszty mogą się pojawić i w jaki sposób rozliczamy nasze usługi, bez ukrytych opłat i niespodzianek. Dzięki temu wiesz dokładnie, za co płacisz i możesz podejmować świadome decyzje.
10+
lat doświadczenia
1 200+
prowadzonych spraw
32 000+
przeanalizowanych umów
OFERTA
Nasza kancelaria oferuje kompleksową pomoc prawną w sporach z bankami i instytucjami finansowymi. Specjalizujemy się w sprawach dotyczących kredytów hipotecznych oraz kredytów gotówkowych, a także w obsłudze sporów związanych z różnego rodzaju pożyczkami.
Prowadzimy postępowania dotyczące kredytów powiązanych z kursem franka szwajcarskiego (CHF), euro (EUR) oraz dolara (USD). Skutecznie reprezentujemy Klientów w sprawach o unieważnienie umów, rozliczenie nadpłat i odzyskanie kosztów pobranych niezgodnie z prawem.
Jednym z kluczowych elementów naszej praktyki jest sankcja kredytu darmowego (SKD), stanowiąca skuteczne narzędzie ochrony praw kredytobiorców. SKD pozwala na odzyskanie środków pobranych przez bank w sposób niezgodny z prawem, w tym nadpłat, prowizji i innych opłat dodatkowych orazna ograniczenie dalszych kosztów kredytu.
Zajmujemy się sprawami kredytów powiązanych ze zmienną stopą oprocentowania, w tym zakresie kwestionowania WIBORu.
Analizujemy umowy, wskazujemy klauzule abuzywne i podejmujemy działania zmierzające do zmniejszenia obciążeń kredytobiorców. Naszym celem jest realna ochrona praw Klientów oraz zapewnienie im profesjonalnej reprezentacji na każdym etapie sprawy.
SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO
Co to jest Sankcja Kredytu Darmowego (SKD)?
Kredytobiorca (konsument) zobowiązany jest wyłącznie do spłacenia kredytu w kwocie pożyczonego kapitału, bez naliczania odsetek i innych kosztów związanych z kredytem. Ma to miejsce w przypadku, gdy kredytodawca (np. bank lub instytucja pożyczkowa) nie wywiąże się z obowiązków określonych w przepisach prawa. W skrócie – kredytobiorca spłaca tylko część kapitałową kredytu, a nie dodatkowe opłaty. Celem tego mechanizmu jest ochrona konsumentów przed nieuczciwymi praktykami instytucji finansowych.
KREDYT KONSUMENCKI - CZYLI JAKI?
Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, a także umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego w wysokości większej niż 255 550 zł. Najszerszą kategorię umów mogących podlegać pod sankcję kredytu darmowego stanowią umowy kredytu lub pożyczki gotówkowe oraz umowy kredytu lub pożyczki konsolidacyjne (przeznaczone na spłatę innych zobowiązań).
PODSTAWA PRAWNA I PRZYKŁADY NARUSZEŃ
Art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim stanowi, że w przypadku naruszenia przez kredytodawcę obowiązków ustawowych, konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.
Przykładami naruszeń mogą być:
- Nieprawidłowe przedstawienie całkowitej kwoty kredytu,
- Nieprawidłowe wyliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO),
- Brak określenia terminu obowiązywania umowy,
- Nieprecyzyjne przedstawienie stopy oprocentowania oraz warunków jej zmiany,
- Niepełne poinformowanie o skutkach nieterminowych płatności,
- Nieprecyzyjne poinformowanie o prawie do odstąpienia od umowy.
KTO MOŻE SKORZYSTAĆ Z SANKCJI KREDYTU DARMOWEGO?
Uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego przysługuje osobom posiadającym kredyt konsumencki. Za konsumenta uznaje się osobę fizyczną, która zawiera umowę z przedsiębiorcą, niepowiązaną bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Oznacza to, że kredyt konsumencki to taki, który jest przeznaczony na cele niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej.
KORZYŚCI KREDYTU DARMOWEGO
- Darmowy kredyt,
- Odzyskanie odsetek i kosztów zapłaconych kredytodawcy,
- Zdecydowane obniżenie raty kredytu,
- Zwrot wyłącznie realnie wypłaconego kapitału, bez odsetek i innych kosztów kredytu.
KREDYTY WALORYZOWANE
CZYM SĄ KREDYTY WALORYZOWANE?
Kredyty waloryzowane (indeksowane lub denominowane) do waluty obcej zdobyły szczególną popularność w latach 2004 – 2012 ze względu na niskie oprocentowanie w porównaniu do kredytów w złotówkach. Szczególną popularnością cieszyły się kredyty waloryzowane do franka szwajcarskiego – CHF (tzw. kredyty frankowe), euro – EUR oraz dolara amerykańskiego – USD. Wielu kredytobiorców decydujących się na ten kredyt napotkało problemy związane z gwałtownym wzrostem kursu waluty, szczególnie po kryzysie finansowym w 2008 r.
PRZYCZYNY KWESTIONOWANIA KREDYTÓW WALORYZOWANYCH DO WALUTY OBCEJ
- Brak informacji o ryzyku walutowym – banki nie informowały kredytobiorców w sposób jasny i zrozumiały o ryzyku związanym z wahaniami kursu franka szwajcarskiego. Sugerowano wręcz stabilność waluty. Wiele osób nie zdawało sobie sprawy, że w przypadku wzrostu kursu CHF ich raty mogą znacząco wzrosnąć. Kredytobiorcy nie byli informowani, ze wraz ze wzrostem kursu waluty wzrasta również saldo zadłużenia w przeliczeniu na złotówki.
- Wadliwy mechanizm przeliczeniowy – bank przeliczał kredyt według kursów z własnej tabeli kursowej, ustalanej w sposób nieznany kredytobiorcy. W istocie bank stosował dwa różne kursy walut do rozliczenia kredytu – kurs kupna przy uruchomieniu kredytu oraz kurs sprzedaży przy spłacie rat kapitałowo-odsetkowych, co skutkowało dodatkowym wynagrodzeniem banku (spread walutowy).
- Abuzywność postanowień umowy kredytu – wiele umów kredytów frankowych zawierało zapisy uznane za niedozwolone przez sądy. Klauzule te dotyczyły m.in. mechanizmu przeliczania waluty (np. kursów kupna i sprzedaży stosowanych przez bank), który w praktyce dawał bankom dużą dowolność w ustalaniu kursu waluty.
PROBLEMY, Z KTÓRYMI MIERZĄ SIĘ KREDYTOBIORCY
- Znaczny wzrost rat kredytowych – wzrost kursu waluty powoduje zwiększenie wysokości miesięcznych rat w przeliczeniu na złotówki, co dla wielu kredytobiorców stanowi duże obciążenie finansowe.
- Wzrost salda zadłużenia – wzrost kursu waluty powoduje nie tylko zwiększenie wysokości miesięcznych rat w przeliczeniu na złotówki, ale także salda zadłużenia, gdyż bank rozlicza saldo w walucie obcej.
- Zadłużenie przekraczające wartość nieruchomości – dla wielu osób saldo kredytu w przeliczeniu na złotówki przewyższało wartość nieruchomości, na którą został wzięty kredyt.
CZEGO MOŻE DOMAGAĆ SIĘ KREDYTOBIORCA W SPORZE Z BANKIEM?
- Wstrzymania płatności rat na czas trwania procesu – kredytobiorca nie musi czekać na zakończenie postępowania sądowego, aby zmienić warunki płatności kredytu. Konsument może domagać się udzielenia zabezpieczenia przez sąd poprzez wstrzymanie płatności rat.
- Wyeliminowania z umowy kredytu kwestionowanych postanowień – kredyt traktowany jest tak, jakby był od początku kredytem złotówkowym z oprocentowaniem właściwym dla kredytu powiązanego z waluta obcą, bez stosowania mechanizmu przeliczeniowego.
- Unieważnienia umowy kredytu – kredyt jest traktowany tak, jakby nigdy nie został zawarty, co oznacza, że strony muszą sobie zwrócić wzajemnie środki.
KREDYTY Z WIBOR
CZYM JEST WIBOR I DLACZEGO BUDZI KONTROWERSJE?
WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offered Rate, to wskaźnik, który od wielu lat jest podstawą oprocentowania kredytów i pożyczek w Polsce, w tym także kredytów hipotecznych. Banki ustalają go codziennie, określając, po jakiej stopie procentowej są skłonne pożyczać sobie nawzajem pieniądze. W praktyce oznacza to, że wysokość rat Twojego kredytu w dużej mierze zależy właśnie od WIBOR-u.
Dla wielu kredytobiorców problem zaczyna się wtedy, gdy okazuje się, że WIBOR może być manipulowany, a jego wysokość nie zawsze w pełni odzwierciedla rzeczywisty koszt pieniądza na rynku międzybankowym. W przeszłości pojawiały się doniesienia o nieprawidłowościach w jego ustalaniu, co skutkowało sztucznym zawyżaniem oprocentowania kredytów.
To oznacza, że Twoje raty mogły być wyższe, niż powinny, a bank osiągał na Tobie dodatkowy zysk. Coraz częściej kredytobiorcy, którzy poczuli się poszkodowani przez sposób ustalania WIBOR-u, decydują się walczyć o swoje prawa w sądzie.
Ważnym elementem każdej umowy kredytowej jest również informacja o ryzyku zmiennej stopy oprocentowania. Kredytobiorca powinien zostać w sposób jasny i zrozumiały poinformowany o tym, że raty kredytu mogą rosnąć w zależności od zmian WIBOR-u. Brak odpowiedniego pouczenia może być podstawą do kwestionowania warunków umowy.
Nasza kancelaria specjalizuje się w sprawach przeciw bankom związanych z kredytami powiązanymi z WIBOR-em. Pomagamy klientom:
1. Analizie umów kredytowych pod kątem prawidłowego naliczania WIBOR-u,
2. Weryfikacji, czy kredytobiorca został należycie poinformowany o ryzyku zmiennej stopy oprocentowania,
3. Dochodzeniu roszczeń, które mogą przynieść realne korzyści finansowe.
Jeżeli czujesz, że Twój kredyt hipoteczny był obciążony nadmiernymi kosztami z powodu kontrowersyjnego WIBOR-u, warto skonsultować swoją sprawę z doświadczonym prawnikiem. Czasem nawet niewielka zmiana w sposobie naliczania rat może przynieść znaczną oszczędność.
OPINIA RZECZNIKA GENERALNEGO TSUE W SPRAWIE C-471/24
W dniu 11 września 2025 roku rzeczniczka generalna Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydała opinię w sprawie C-471/24, dotyczącej kredytów hipotecznych powiązanych z WIBOR-em. W opinii tej zwrócono uwagę na kilka kluczowych kwestii:
1. Niedostateczne poinformowanie konsumentów: Kredytobiorcy nie zawsze byli należycie informowani o ryzyku związanym ze zmiennym oprocentowaniem opartym na WIBOR-ze. W szczególności nie przedstawiono im jasnych informacji o tym, jak zmiany wskaźnika mogą wpłynąć na wysokość ich rat.
2. Brak możliwości weryfikacji warunków umowy: Umowy kredytowe często zawierały zapisy, które były trudne do zrozumienia i weryfikacji przez przeciętnego konsumenta. To utrudniało im ocenę rzeczywistego kosztu kredytu i ryzyka związanego z jego spłatą.
3. Potencjalne konsekwencje dla umów kredytowych: W przypadku stwierdzenia, że konsument nie został należycie poinformowany o ryzyku zmiennej stopy oprocentowania, możliwe jest zakwestionowanie warunków umowy, a nawet jej unieważnienie.
MOŻLIWE KORZYŚCI DLA KREDYTOBIORCÓW
Każda sprawa jest oceniana indywidualnie, ale w praktyce kredytobiorcy mogą dążyć do kilku istotnych korzyści:
1. Usunięcie wskaźnika WIBOR z umowy – w przypadku stwierdzenia nieprawidłowości w ustalaniu wskaźnika lub nienależytej informacji o ryzyku zmiennej stopy oprocentowania, można próbować zmienić sposób naliczania oprocentowania przez usunięcie wskaźnika WIBOR z umowy.
2. Usunięcie całego oprocentowania z umowy – w niektórych sytuacjach możliwe jest zakwestionowanie zapisów dotyczących całości oprocentowania, co skutkuje jego wyeliminowaniem i zmniejszeniem kosztów kredytu.
3. Unieważnienie całej umowy kredytowej – może dojść do sytuacji, że umowa kredytu w całości zostanie unieważniona, gdy stwierdzone nieprawidłowości uniemożliwiać będą dalsze obowiązywanie umowy.
CZY WIBOR MOŻE BYĆ MANIPULOWANY?
Tak. Historia pokazuje, że sposób ustalania WIBOR-u nie zawsze był przejrzysty. Bywały sytuacje, w których wskaźnik był sztucznie zawyżany, co skutkowało wyższymi ratami kredytów i większymi zyskami banków kosztem klientów. To właśnie sprawia, że wiele osób szuka pomocy prawnej w sprawach dotyczących kredytów powiązanych z WIBOR-em.
Krok po kroku do odzyskania pieniędzy.
Bezpłatna analiza umowy
Zaczynamy od szczegółów.
Dokładnie sprawdzamy Twoją umowę kredytową i wszystkie dokumenty, aby stwierdzić nieprawidłowości i określić możliwe roszczenia.
Indywidualna strategia
Plan dopasowany do Ciebie.
Przygotowujemy plan działania dostosowany do Twojej sytuacji – tak, aby maksymalizować szanse na odzyskanie pieniędzy.
Proces prawny
Twoje prawa w dobrych rękach.
Nasi prawnicy prowadzą sprawę w Twoim imieniu, dbając o każdy etap postępowania i chroniąc Twoje interesy.
Odzyskanie środków
Twój finansowy spokój.
Dążymy do skutecznego zakończenia sprawy – odzyskania należnych pieniędzy i przywrócenia Ci bezpieczeństwa finansowego.
Masz kredyt? Oto pytania, które powinieneś sobie dziś zadać zanim zapłacisz kolejną ratę.
Masz kredyt? Oto pytania, które powinieneś sobie dziś zadać zanim...
Czytaj więcej
WIBOR pod lupą prawnika . 5 kluczowych kwestii, o których powinien wiedzieć kredytobiorca.
WIBOR pod lupą prawnika . 5 kluczowych kwestii, o których powinien...
Czytaj więcej